“因信用體系不夠完善，帶來的社會成本是非常之高的。”在芝麻信用的第三個信用日當(dāng)天，螞蟻金服CEO井賢棟在接受采訪時如是說。
2015年6月6日，芝麻信用通過“無人超市”這樣的實驗來實踐信用社會。那一天，芝麻信用開放全國范圍公測。此后，每年的6月6日被定義為“信用日”。今年，芝麻信用打出的“壓鍵盤”式超長品牌廣告也引發(fā)了熱議。
關(guān)于信用日的來源，芝麻信用總經(jīng)理胡滔說：“我們希望能夠讓更多的人對信用有直觀的認(rèn)識和貼身的體會，所以從2015年6月6日開始推出‘信用日’，吸引更多的人關(guān)注信用、重視信用、積累信用，喚醒更廣泛的信用意識。
本質(zhì)是增進(jìn)信任
“在過去的兩年半時間里面，我們一直思考芝麻能夠做什么?到底能夠給大家?guī)硎裁磧r值?從這個角度我們做了很多的思考。”胡滔表示，租房押金等場景反映出的問題就是源于信任的缺失，“這個信任關(guān)系靠什么來連接?其實就是信用。如果每個人的信用都很容易被人了解，就能夠更好的增進(jìn)人與人之間的信任，也能更好的提升社會的運(yùn)營效率。”
根據(jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)，在信用體系發(fā)展最為成熟的美國，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，但在中國，信用體系的覆蓋度大約只有35%。
千億租房押金、千億住院押金、百億共享單車押金的背后，反映出沉重的社會成本;每年因為企業(yè)的信用缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失是信用的沉沒成本。
基于這樣的情況，芝麻信用展開了探索。2015年1月22日，芝麻信用與神州租車展開合作，這是前者在租車行業(yè)合作的第一個商家。胡滔說道，這的確是一個新鮮事物，合作的初始階段違約率為百分之六;后面雙方針對具體的案例，在模型上做了大量的嘗試和優(yōu)化，半年后，違約率約為千分之三。這讓我們看到這個免押金服務(wù)是完全可行的。
逐漸地，芝麻信用在租房領(lǐng)域、共享單車、共享充電寶等領(lǐng)域展開了嘗試。“為什么我們做這些事情，我們解決這些事情是因為有問題存在。今天大家看到由于我們社會信用體系建設(shè)還不夠完善，信用覆蓋度還不夠多，大家信用意識也不夠高。簡言之，因信用體系還不夠完善，帶來的社會成本是非常之高的。”井賢棟表示。
在井賢棟看來，信用體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石和保障，“從支付寶第一天誕生開始，我們做的不是支付，是消除信任的壁壘，讓買家賣家擁有一套彼此相信的擔(dān)保交易機(jī)制。網(wǎng)上零售，從2003年的10億元人民幣，到去年的4萬多億元，底盤就是信用機(jī)制。”
支付寶最早的第一條公益廣告叫“因為信任所以簡單”，說成是情結(jié)也好，情懷也罷，芝麻信用就是想解決人與人之間的信任問題，說白了就是解決這個問題。
數(shù)據(jù)安全是紅線
據(jù)胡滔透露，芝麻信用將數(shù)據(jù)安全和個人信息保護(hù)視為最重要的，建立了從數(shù)據(jù)提供、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理等保護(hù)措施，并在公司治理、運(yùn)維等多項制度中有具體的流程和操作規(guī)范。
“己所不欲勿施于人”，每個人都要把保護(hù)用戶信息當(dāng)作保護(hù)自己的個人信息一樣對待。芝麻個人信息保護(hù)陽光公約是被芝麻信用相關(guān)人士反復(fù)談及的內(nèi)容，要有敬畏之心。“大數(shù)據(jù)并不是數(shù)據(jù)越多越好，只是采集跟信用有關(guān)的數(shù)據(jù)。”胡滔說起。
芝麻信用也曾明確表示，不會采集用戶聊天、短信、通話等個人信息，也不會采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論。相關(guān)人士反復(fù)強(qiáng)調(diào)，芝麻信用提供的是征信服務(wù)，即便經(jīng)過了用戶授權(quán)，也只采集必要的、有效的、與經(jīng)濟(jì)信用評價相關(guān)的各維度的用戶數(shù)據(jù)。
“芝麻是把獨(dú)立性作為非常重要的一個制度安排。”井賢棟說道，“芝麻信用從第一天開始，就保持非常高度的獨(dú)立性，大家經(jīng)常提到的主體獨(dú)立、資產(chǎn)獨(dú)立、人員獨(dú)立、經(jīng)營獨(dú)立，還有財務(wù)獨(dú)立。”
新浪科技了解到，在螞蟻金服的辦公大樓，非芝麻信用員工是無法進(jìn)入芝麻信用辦公區(qū)的。井賢棟在接受采訪時也說起，芝麻信用無論是組織機(jī)構(gòu)、辦公場所、財務(wù)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)，還是業(yè)務(wù)、制度、內(nèi)控等都獨(dú)立于螞蟻金服。
專家認(rèn)為，對獨(dú)立性行為的本質(zhì)監(jiān)管，應(yīng)該優(yōu)于對股權(quán)分散門檻的要求，股權(quán)分散只是提供了一種可能性，并不等同于獨(dú)立性。重要的是通過制度和管理體系的安排，通過治理設(shè)計和經(jīng)營管理安排，對獨(dú)立性行為進(jìn)行本質(zhì)監(jiān)管，對于整個社會信用體系建設(shè)來講更合理。
應(yīng)用場景如何界定
芝麻信用公布的數(shù)據(jù)顯示，芝麻信用目前已為用戶提供信用查詢和服務(wù)便利超過21.7億人次。其中，免押金信用服務(wù)覆蓋了全國381個城市，已經(jīng)擴(kuò)展到酒店、租房、民宿、租車、單車、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)設(shè)備租賃等8大行業(yè)，合計幫助用戶免押金近340億。
這與井賢棟強(qiáng)調(diào)的“用”字不謀而合，在他看來，“信用”不但要有“信”還要有“用”，兩個同等重要。“用字很關(guān)鍵，要用到更多的社會場景中。”
但不是所有的場景都適合芝麻信用的接入的，對此，井賢棟提供了三個判斷標(biāo)準(zhǔn)：第一，芝麻信用的使用是否利于整個共享經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，或者是對消費(fèi)者權(quán)益產(chǎn)生保護(hù)，給消費(fèi)者提供更好的保障;第二，用戶的便捷性在這個過程中是否能得到更大的提升，使用戶感受到信用的價值;第三，是否能讓這個行業(yè)回歸本身的商業(yè)模式上，而不只是受資本或者PE推動。
國家發(fā)改委城市中心交通規(guī)劃院院長、教授張國華對此表示認(rèn)同，傳統(tǒng)的“征信”概念，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌的時代，已經(jīng)在概念外延、內(nèi)涵和使用場景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)時代需要重新定義“征信”，需要面向未來，面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域去看待信用的價值和建設(shè)路徑。
他提出，信用的本質(zhì)內(nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)“征信”概念定義的內(nèi)涵，當(dāng)前，社會信用體系的建設(shè)不在于概念的爭論。更緊迫的是兩方面內(nèi)容：一方面，社會各領(lǐng)域都要納入信用體系，尤其是食品藥品安全、社會保障、金融等重點(diǎn)領(lǐng)域更要加快建設(shè);另一方面，要完善獎懲制度，全方位提高失信成本。
井賢棟表示，未來十年，“信用紅利”將會來臨，信用經(jīng)濟(jì)會成為整個的商業(yè)的一個很重要的發(fā)展動力。十年后，國內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市。
