值得注意的是，京東的“無界零售”戰(zhàn)略正快速裂變至“無界金融”，而且，相比于京東在無界零售領(lǐng)域的永輝超市、沃爾瑪?shù)让擞眩〇|在“無界金融”上的盟友，更可謂是超重量級(jí)的，那就是具有“宇宙第一大行”之稱的中國工商銀行，其常年位居全球銀行業(yè)多類榜單榜首，截至2016年年底，擁有公司客戶578.4萬戶，個(gè)人客戶5.3億戶，線下網(wǎng)點(diǎn)上萬家。
首家場(chǎng)景融入式
數(shù)字銀行誕生
11月27日，京東與工行達(dá)成戰(zhàn)略合作5個(gè)月后，雙方共同孵化的第一個(gè)產(chǎn)品“工銀小白”數(shù)字銀行正式上線。雙方還宣布，將在包括線下主題網(wǎng)點(diǎn)共建、無人貴金屬店等在內(nèi)的多個(gè)領(lǐng)域開展合作，全面打通銀行線上線下的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，京東物流也將為工行電商平臺(tái)融e購提供配送服務(wù)。
據(jù)介紹，“工銀小白”是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的場(chǎng)景融入式數(shù)字銀行，工行與京東金融在客戶、賬戶、數(shù)據(jù)、信息、資金等方面深度整合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)之外搭建了一個(gè)零售金融新場(chǎng)景。
“工銀小白將嵌入到京東金融以及更多的線上場(chǎng)景，當(dāng)客戶需要金融服務(wù)的時(shí)候，在當(dāng)前場(chǎng)景下就可以獲取，比如賬戶開立，產(chǎn)品購買等，無須下載銀行的APP，更不要到銀行去辦理。銀行真正成為不需要去的地方，而是隨需觸發(fā)，隨手可得的服務(wù)”, 工行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華解釋稱，“我們與京東金融的合作不再是傳統(tǒng)的銀企合作，而是雙方共同合作來服務(wù)于客戶的一種新的B+B2C的模式，銀行和平臺(tái)都是乙方，互為伙伴，通過金融和非金融服務(wù)的融合共同為客戶/甲方來服務(wù)，在用戶價(jià)值最大化的過程當(dāng)中實(shí)現(xiàn)雙方共同的目標(biāo)。雙方關(guān)注的焦點(diǎn)不再是‘銀行掙平臺(tái)的錢還是平臺(tái)掙銀行的錢’，而是雙方實(shí)現(xiàn)共贏”。
在業(yè)界看來，這種場(chǎng)景嵌入，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言并不新鮮，但對(duì)銀行而言，則是邁出了從0到1的破冰一步。事實(shí)上，近年來商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的各種合作模式層出不窮，但尚沒有一家銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀之外，到第三方平臺(tái)上“開店”，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起到的僅是通道及支付的角色。
無界金融
或催生銀行組織變革
據(jù)悉，目前“工銀小白”可實(shí)現(xiàn)在線開具存款證明等資信證明服務(wù)，由京東物流負(fù)責(zé)快遞，后續(xù)還會(huì)增加投資理財(cái)、消費(fèi)金融、個(gè)人授信、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項(xiàng)服務(wù)。
“過去，我們難以想象，一家國有大行，能夠?yàn)榱艘粋�(gè)線上開具存款證明的服務(wù)，專門改造自己的系統(tǒng)，并且從立項(xiàng)到完成僅用了幾周時(shí)間;更難以想象，一家國有大行，能夠最多有12個(gè)部門協(xié)同與外部企業(yè)合作推進(jìn)一個(gè)項(xiàng)目”，京東金融CEO陳生強(qiáng)指出，“今天，我們與工商銀行合作產(chǎn)品的發(fā)布，對(duì)全社會(huì)來說也許只是做了一些小事。但我相信，這一小步，是金融科技行業(yè)的一大步，更是無界金融從0到1的一步”。
在陳生強(qiáng)看來，金融科技的本質(zhì)就是創(chuàng)造無界金融，“無界金融有兩個(gè)內(nèi)涵，一是數(shù)字化，二是全場(chǎng)景化。數(shù)字化指的是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，以數(shù)字化的形態(tài)服務(wù)于用戶，能像積木一樣自由組合，像卡片一樣自由分發(fā)，像插件一樣自由嵌入與連接。全場(chǎng)景化指的是金融服務(wù)不僅打破服務(wù)場(chǎng)景局限，還能夠打破物理時(shí)空的局限，以用戶的活動(dòng)場(chǎng)景為中心，線上線下雙向互為入口，互為服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶、產(chǎn)品和場(chǎng)景的完美融合”。
而在宋建華看來，隨著無界金融的發(fā)展，銀行的組織結(jié)構(gòu)或也將隨之而變，“現(xiàn)在是總行通過省行、市行、縣行管理網(wǎng)點(diǎn)，將來，總行在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開了網(wǎng)點(diǎn)，從開業(yè)到銷售、風(fēng)控等都要靠總行來運(yùn)營，在個(gè)金部會(huì)有一批人成為線上網(wǎng)點(diǎn)的行長”。
